JP Morgan dan Masa Depan Pemberi Pinjam Uang Langsung

Awal Desember 2015, J.P. Morgan mengumumkan kemitraan strategis dengan OnDeck Capital, sebuah perusahaan peminjaman alternatif, untuk memulai, menjamin, dan mendistribusikan pinjaman yang ditargetkan khusus untuk usaha kecil. Berita itu berdampak pada dunia perbankan, yang dibuktikan oleh 28% lonjakan satu hari dalam harga saham OnDeck dan memiliki implikasi jangka panjang bagi pemberi pinjaman alternatif – di mana pemberi pinjaman uang keras adalah bagian inti.

Kemitraan ini membuat takut banyak pemberi pinjaman swasta menjadi khawatir bahwa bank-bank besar mungkin berpikir untuk mengendalikan wilayah mereka. Kemitraan JP Morgan dengan OutBack tampaknya menunjukkan banyak hal. Bank sudah besar. Apakah mereka akan mengambil alih peminjaman alternatif juga?

Di tangan satunya…

Bank, seperti JP Morgan, memang memiliki kelebihan dibandingkan pemberi pinjaman uang langsung. Dan mereka tahu itu. Ini termasuk yang berikut:

Bangun Produk. Nama-nama terbesar di lembaga peminjaman tradisional, seperti Charles Schwab atau Bank of America, mampu memberikan pinjaman jangka panjang dan jalur kredit kepada klien yang kadang-kadang meluas hingga lima tahun atau lebih. Sebaliknya, pemberi pinjaman alternatif yang mendanai dari kantong mereka sendiri hanya dapat menyediakan pinjaman yang paling baik selama tiga tahun. Ini sesuai dengan orang-orang yang putus asa untuk mendapatkan semacam uang bahkan jika 'jangka pendek'. Bank memiliki keuntungan karena pinjaman mereka bertahan lebih lama dengan harga lebih murah. Selain itu, beberapa bank besar (seperti Wells Fargo) baru-baru ini meluncurkan pinjaman hijau tanpa tanggal jatuh tempo. Ini menyulitkan pemberi pinjaman uang langsung untuk bersaing.

Bunga tinggi. Penetapan harga yang dilakukan oleh pemberi pinjaman uang sangat tinggi – kira-kira di suatu tempat dalam kisaran 70-80 persen. Bank tradisional, di sisi lain, setengahnya. Untuk menempatkan itu ke dalam perspektif, pertimbangkan bahwa salah satu kartu kredit usaha kecil Bank of America (MasterCard Cash Rewards) membawa kisaran APR antara 11 dan 21 persen – bukan untuk pinjaman jangka atau garis kredit, tetapi untuk kartu kredit! Pemberi pinjaman uang alternatif dapat mengiklankan bisnis mereka dengan menggembar-gemborkan efisiensi dan kecepatan yang mengesankan, tetapi itu adalah faktor minat tinggi yang menghalangi klien potensial. Dan sekali lagi bank berada di atas angin.

Profil Risiko Peminjam. Bank hanya menerima pelamar yang mereka yakin dapat membayar kembali. Bank berkonsultasi dengan sejarah kredit dan skor FICO untuk menentukan kelayakan. Pemberi uang keras, di sisi lain, mendapatkan bisnis mereka dengan mengambil kasus yang lebih berisiko secara fiskal. Akibatnya, dan tidak mengherankan, pemberi pinjaman uang keras memiliki kisaran rata-rata 16% default dengan peramal memprediksi bahwa lebih banyak peminjam akan default pada tahun 2016 karena harga masih membengkak. Singkatnya, orang dapat mengatakan bahwa bank-bank bank 'krim dari tanaman'. Pemberi pinjaman uang, di sisi lain, cenderung mengambil 'krim sampah' (karena para peminjam itu adalah orang-orang yang biasanya tidak memiliki pilihan) dan, kadang-kadang, meskipun tidak selalu, kalah sesuai.

Kepekaan Makro. Baru kemarin (16 Desember 1015), Federal Reserve mengeluarkan kenaikan suku bunga jangka panjang yang diharapkan. Peningkatan ini tidak signifikan (dari kisaran 0% hingga 0,25% hingga kisaran 0,25% hingga 0,5%.), Tetapi menambah tingkat bunga pinjaman swasta yang sudah memberatkan. Sedikit peningkatan dapat menambah sedikit dampak dari bank. Ini menambah banyak ke tingkat bunga yang sudah tinggi dari pemberi pinjaman uang swasta.

Selanjutnya…

Kebanyakan dari semua, bank memiliki akses ke kumpulan data yang tidak dimiliki oleh pemberi pinjaman uang tunai swasta. Bank data meliputi pengalaman bertahun-tahun dan perpustakaan akun, pengeluaran, dan data risiko. Oleh karena itu mereka dapat menanggung kredit dengan kepastian dan keyakinan yang lebih prediktif.

Bank juga memiliki diversifikasi dan koneksi satu sama lain. Mereka adalah satu tubuh yang homogen dengan akses ke informasi bersama. Peminjam uang keras tidak memiliki ini. Mereka secara teoritis tidak dapat menilai kelayakan kredit seorang peminjam berdasarkan metrik yang diambil dari berbagai produk yang ditawarkan bank.

Di samping itu…

Ini bukan untuk mengatakan bahwa bank akan mendominasi industri pemberi pinjaman uang keras dan menangkap bisnis mereka. Pemberi pinjaman uang telah berhasil dibuktikan dari pertumbuhan mereka dan industri menjadi lebih stabil. Tom SEO dari TechCrunch.com memprediksi bahwa pemberi pinjaman yang tidak konvensional – pemberi pinjaman uang keras di antara mereka – akan bertahan dan bahkan dapat berkembang. Ini karena tiga hal yang terjadi saat ini:

  1. Pemberi pinjaman uang keras menurunkan tingkat loan-to-value (LTV) mereka – Itu sangat besar. Sampai sebulan lalu, salah satu aspek yang paling ditakuti calon peminjam adalah rasio LTV rendah di mana peminjam menerima sedikit uang untuk properti mereka (serendah 50-70%). Baru-baru ini, persaingan mendorong pemberi pinjaman untuk meregangkannya menjadi 80%. Beberapa menawarkan persentase tarif lengkap. Ini telah pergi jauh untuk meningkatkan daya tarik industri peminjaman uang keras.
  2. Teknologi – Teknologi membantu dengan Direktori online menyortir pemberi pinjaman sesuai dengan lokasi, penawaran pinjaman, tarif, dan harga. Agregasi menyebabkan penawaran yang merangsang pemberi pinjaman untuk jadwal yang mudah dan cepat – dan, kadang-kadang, untuk harga yang lebih masuk akal. Internet juga membantu pemberi pinjaman uang karena membantu mereka menyelidiki latar belakang klien. Bank dapat memiliki akses ke data berharga. Tetapi Google (dan mesin lainnya) memberi kreditur akses ke sumber daya yang belum pernah ada sebelumnya. Sumber daya ini meningkat seiring dengan waktu. Peminjam swasta menggunakan sumber daya data ini untuk memandu transaksi mereka.

  3. Pemberi pinjaman alternatif yang membangun solusi layanan lengkap akan bertahan. Tom SEO percaya bahwa pemberi pinjaman pribadi yang menawarkan 'one stop shop' untuk segala macam kebutuhan perbankan akan mencapai garis finish. Dengan menawarkan berbagai produk dan layanan yang kompatibel dengan bank tradisional, sementara pada saat yang sama menghindari overhead yang berlebihan dan menjaga efisiensi operasional, para pemberi pinjaman uang keras swasta ini dapat menimbun ceruk mereka sendiri dan memindahkan bank percobaan untuk populasi tertentu.

Pendeknya…

Jadi jika Anda pemberi pinjaman uang langsung atau berpikir untuk menjadi satu, masa depan tidak sepenuhnya suram. Bank, seperti JP Morgan, dapat mendominasi pada saat ini, tetapi tidak akan pernah menggantikan Anda. Anda menawarkan keuntungan yang tidak mereka miliki dan orang-orang membutuhkan Anda.

Pemberi Pinjaman Pembayaran Gaji Langsung Katakan "Ya" Untuk Subprime Skor Kredit

Tahukah Anda bahwa lebih dari 61 juta konsumen Amerika memiliki skor kredit "subprime"? Skor FICO subprime adalah salah satu yang berada di bawah 640 menurut tiga agensi pelaporan kredit utama. Memiliki skor kredit yang kurang sempurna (atau bahkan layak) dapat disebabkan oleh berbagai alasan: kehilangan pekerjaan, masalah kesehatan, perceraian, atau salah urus keuangan. Bagi banyak orang, ini adalah yang terakhir dan merupakan akibat langsung dari peminjaman berlebihan dan membebani anggaran seseorang.

Pemberi pinjaman gaji bayaran langsung memahami bahwa untuk alasan apa pun seseorang memiliki kredit subprime, kita semua melakukan kesalahan. Mereka juga tahu bahwa kredit macet datang dengan harga yang dapat berarti membayar suku bunga yang lebih tinggi pada kartu kredit, hipotek dan kredit mobil, serta ditolak untuk kredit dan bahkan hilangnya kesempatan kerja. Itulah mengapa mereka tidak melihat skor kredit seseorang ketika mengajukan pinjaman uang muka. Mengambil pinjaman jangka pendek untuk darurat uang tunai baik-baik saja dan tidak akan mempengaruhi kredit Anda tetapi Anda masih perlu mempertimbangkan bagaimana Anda akan membangun kembali skor kredit Anda dan keluar dari kategori sub-prima untuk memberi Anda kesempatan lebih banyak pinjaman keuangan di masa depan.

Langkah pertama adalah mengetahui posisi Anda dalam hal skor FICO Anda. Anda dapat melakukan ini dengan memesan salinan skor kredit Anda dari tiga biro kredit utama: Transunion, Experian, dan Equifax. Setiap konsumen Amerika memiliki hak untuk satu salinan bebas dari laporan mereka setiap tahun. Anda dapat meminta laporan Anda secara online atau menelepon secara langsung. Sayangnya, Anda harus membayar untuk mendapatkan skor FICO Anda dengan laporan Anda, tetapi itu sepadan karena itulah yang menentukan kelayakan kredit Anda. Tiga laporan dapat bervariasi tergantung pada biro dan akan berubah seiring waktu seiring perubahan sejarah kredit Anda. Setelah Anda menerima ketiganya, pergi ke mereka secara individu untuk memeriksa apa yang telah dilaporkan dan memastikan semuanya akurat. Kesalahan pada laporan Anda bisa jadi mahal dan memengaruhi masa depan kredit Anda, jadi penting sekali Anda memeriksa untuk memastikan semuanya benar. Jika Anda menemukan sesuatu yang Anda rasa tidak akurat, penting bahwa Anda segera membantahnya dengan biro itu. Dengan laporan Anda harus ada formulir yang memungkinkan Anda untuk melakukannya.

Dengan asumsi skor kredit Anda membutuhkan bantuan, penting bahwa Anda mengambil tindakan untuk membangun kembali skor Anda dan memperbaiki kesalahan yang ada di laporan Anda. Ini tidak akan terjadi dalam semalam, sebenarnya bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun, tetapi bersabarlah dan ingatlah bahwa Anda tworkingo mengamankan kelayakan kredit masa depan Anda. Sementara melunasi pinjaman gaji Anda tidak akan menyebabkan skor Anda naik, itu akan mencegah Anda membayar ekstra bunga dan biaya serta membebaskan Anda untuk mulai melunasi pinjaman bunga tinggi atau kartu kredit lainnya. Begitu Anda mulai melakukan ini, skor kredit Anda akan mendapat dorongan. Perlu diingat bahwa meskipun pemberi pinjaman gajian tidak menjalankan kredit Anda dan tidak melaporkannya ketika Anda membayar, jika pinjaman Anda gagal, kolektor pihak ketiga dapat mengambil alih akun Anda yang berarti ada kemungkinan mereka akan melaporkan ke biro kredit. Hubungi pemberi pinjaman Anda segera jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran Anda.

Sementara itu, terus periksa laporan kredit Anda untuk memastikan usaha Anda tercermin dalam skor Anda. Jika Anda melihat sesuatu yang tidak akurat, pastikan untuk melaporkannya. Anda tidak hanya ingin memperhatikan kesalahan tentang utang yang telah Anda keluarkan, tetapi juga ingin memastikan bahwa Anda bukan korban pencurian identitas atau penipuan.

Pemberi Pinjaman Langsung Untuk Pinjaman Payday

Pinjaman hari bayaran biasanya untuk sejumlah kecil uang, biasanya beberapa ratus, untuk mengatasi krisis mendadak sampai pembayaran gaji berikutnya. Harga pinjaman tersebut cukup tinggi hingga mencapai seribu persen poin atau lebih dari bunga setiap tahun.

Namun demikian, pinjaman ini sangat populer. Anda akan menemukan pelanggan mengambil lima hingga enam pinjaman tersebut setiap tahun. Orang-orang mengambil pinjaman ini karena berbagai alasan. Seperti yang disebutkan sebelumnya, untuk mengatasi krisis keuangan mendadak, seperti tagihan rawat inap yang tidak terduga, atau biaya kuliah. Pinjaman ini juga digunakan untuk membayar biaya keterlambatan biaya pada tagihan kartu kredit atau biaya overdraft pada rekening bank mereka. Mereka populer karena uang diarahkan ke rekening bank Anda hampir instan saat Anda mengajukan permohonan untuk itu. Riwayat kredit sebelumnya bukanlah suatu masalah, bahkan jika itu buruk.

Membayar kembali pinjaman gaji

Pinjaman tidak harus dibayar tunai pada tanggal jatuh tempo. Anda hanya perlu memastikan bahwa ada cukup jumlah di rekening bank Anda untuk menutupi jumlah pinjaman dan bunganya, yang mana pemberi pinjaman akan secara otomatis menarik diri dari akun Anda pada tanggal pembayaran.

Biasanya uang yang Anda pinjamkan ditambah jumlah bunga harus dibayarkan dalam sebulan.

Beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda memilih jadwal pembayaran kembali

Beberapa kreditur menawarkan opsi pembayaran terus menerus, di mana Anda memberi mereka wewenang untuk melakukan upaya berulang untuk mengambil bagian atau jumlah penuh karena dari rekening bank Anda setelah pembayaran berdasarkan tanggal.

Kapan mengambil pinjaman gaji masuk akal?

Suatu pinjaman gaji masuk akal jika dan hanya jika Anda dapat membayarnya kembali pada tanggal pembayaran yang disepakati. Mereka bekerja sangat mahal begitu mereka melewati tanggal pembayaran. Pemberi pinjaman mungkin menawarkan untuk menggulirkan pinjaman sampai bulan depan dan lebih banyak lagi, tetapi ini hanya taktik penjualan dan upaya untuk membuat Anda membayar lebih dari yang diperlukan. Kreditor yang baik akan membekukan biaya dan bunga tidak lebih dari dua bulan sejak tanggal pembayaran terakhir. Dan Anda sebaiknya berpegang pada hal itu.

Bagaimana memilih pemberi pinjaman gajian

· Periksa di antara pemberi pinjaman yang berbeda untuk suku bunga terbaik.

· Jangan pergi untuk pemberi pinjaman yang menawarkan penangguhan

· Jangan mengambil banyak pinjaman sekaligus. Jangan mengambil satu untuk membayar yang lain.

· Periksa apakah pemberi pinjaman terdaftar dengan badan perdagangan karena badan perdagangan memiliki piagam yang memegang anggotanya dengan aturan ketat. Salah satu poin dari charter ini adalah bahwa mereka akan menangani kasus kesulitan keuangan dengan simpati dan positif

· Anda harus mempertimbangkan syarat dan ketentuan pinjaman. Biasanya pinjaman gaji harus dibayar antara periode waktu 15 hari hingga 90 hari. Jadi pilihlah perusahaan pinjaman gaji, yang periode pembayaran pinjamannya nyaman bagi Anda. Jadi itu adalah pilihan terbaik untuk membandingkan syarat dan ketentuan dari perusahaan pinjaman hari bayaran yang berbeda dan memilih satu yang persyaratannya paling menguntungkan bagi Anda.

Penagihan utang di luar tanggal pembayaran yang diperpanjang

Dalam skenario seperti itu, pemberi pinjaman dapat mendekati agen penagihan utang untuk mengumpulkan utang atas namanya.

Temuan terbaru

Sebuah laporan penelitian menunjukkan bahwa kaum milenium, mereka yang lahir setelah tahun 1982 lebih cenderung menggunakan pinjaman gaji karena catatan kredit mereka yang buruk. Tingginya biaya pinjaman hari bayaran berkontribusi pada catatan kredit mereka yang buruk, sehingga tampaknya menjadi situasi penangkapan-22! Bentuk keuangan yang lebih murah tidak berada dalam jangkauan mereka, karena lembaga-lembaga itu memeriksa catatan kredit pelanggan mereka sebelum mencairkan pinjaman. Kemudahan relatif yang dapat dijamin dengan pinjaman gaji membuatnya menarik bagi generasi millennial.

Pinjaman Pembayaran Langsung Pemberi Pinjaman: Uang Alternatif untuk Masalah Kartu Kredit

Ketika plastik membuka jalan ke garis kasir, layanan pinjaman langsung pinjaman bayaran sering dapat menjadi jalan berikutnya untuk membantu ketika keadaan darurat muncul. Tingkat penggunaan kredit yang buruk merupakan faktor pendorong bagi orang untuk beralih ke uang alternatif. Pinjaman dengan harga tinggi adalah nyaman, tetapi tidak selalu merupakan solusi terbaik untuk setiap peminjam.

Pakar keuangan tidak akan pernah menyarankan layanan pinjaman langsung pinjaman bayaran sebagai bahan utama untuk merencanakan anggaran, tetapi sulit untuk memperdebatkan tingkat keberhasilan beberapa peminjam dengan mereka. Setelah skor kredit turun dan opsi lain tidak lagi tersedia, rasanya baik untuk memiliki tempat untuk meminta bantuan. Banyak calon pemberi pinjaman pinjaman gaji potensial menghargai bantuan. Ketika seseorang memiliki perspektif keuangan positif terhadap utang mereka, biaya pinjaman jangka pendek tidak begitu buruk. Masalah uang terjadi pada semua orang. Bahkan orang baik pun punya utang buruk. Lihatlah gambaran besar dan buat rencana untuk mengurusnya.

Ada banyak orang yang memiliki penyalahgunaan kartu kredit mereka memimpin mereka ke pinjaman gaji. Ini bukan strategi yang buruk untuk menggunakan kartu kredit untuk pembelian. Banyak orang menggunakannya untuk perlindungan pembelian ekstra. Ini membantu mengatur dan melacak pengeluaran. Masalah dimulai ketika hadiah tidak terorganisir atau terencana dengan baik. Membiarkan utang kartu kredit untuk jangka waktu yang panjang bukan hanya rencana yang mahal tetapi pada akhirnya akan membawa masalah ke dalam sisa kebutuhan finansial Anda. Semakin besar utang tumbuh, semakin sedikit opsi terbuka yang akan tersedia ketika Anda benar-benar membutuhkan bantuan darurat. Pengelolaan uang yang tepat harus menjaga angka-angka ini seimbang sehingga utang membantu membangun kredit tidak menyakitinya. Setelah skor Anda mulai turun karena penggunaan kredit terlalu tinggi, masalah dimulai. Lalu apa?

Ketika tidak ada rekening tabungan untuk membantu dengan uang darurat yang tak terduga, pemberi pinjaman pembayaran gaji langsung digunakan untuk mengatasi masalah. Ketika ada rencana pembayaran yang ditanamkan dan diikuti, pinjaman ini adalah cara yang bagus untuk membantu menghentikan lebih banyak masalah uang. Tip untuk pengguna kartu kredit adalah menyimpan salah satu kartu Anda untuk keadaan darurat sehingga uang alternatif bukan satu-satunya pilihan. Sangat masuk akal untuk menggunakan uang pihak ketiga dengan bunga rendah ketika memecahkan masalah keuangan. Berusahalah dengan jujur ​​untuk menyingkirkan satu kartu. Ini akan menghemat uang Anda pada akhirnya.

Gunakan strategi keuangan dasar untuk melindungi kebutuhan bantuan uang di masa depan. Sangat penting untuk hidup sesuai kemampuan Anda. Atur anggaran Anda sesuai dengan gaji yang Anda bawa dan buat pengeluaran sesuai dengan cetakan daripada menggunakan uang tunai di luar untuk melayani setiap kelebihan. Menyimpan! Ketika Anda memiliki rekening tabungan Anda sendiri, Anda tidak perlu khawatir untuk menggunakan kartu kredit berlebih atau harus mengajukan pinjaman langsung.

Jangan pernah mengatakan tidak pernah ketika datang ke pinjaman jangka pendek. Kebijakan terbaik untuk opsi uang alternatif adalah merencanakan bagaimana tidak menggunakannya dan ketika ada yang salah, ketahuilah pilihan Anda dengan baik. Beberapa orang yang gagal dengan pinjaman jangka pendek sering bingung atau tidak sepenuhnya memahami persyaratan dan layanan. Itu selalu praktik terbaik bagi peminjam untuk memiliki pemahaman yang lengkap tentang apa yang diharapkan dari mereka. Setiap pemberi pinjaman dan kreditor akan berbeda dalam beberapa cara atau lainnya, jadi militerkan diri Anda dengan masing-masing kartu kredit Anda dan teliti pemberi pinjaman langsung gajian terbaik sebelum Anda putus asa dengan uang tunai cepat. Gunakan layanan uang sesuai kebutuhan (ini termasuk kartu kredit, masalah uang nomor satu rumah tangga saat ini). Untuk apa mereka ada di sana. Jangan bergantung pada mereka, di situlah masalah uang dimulai. Belajar mengandalkan penghasilan Anda sendiri untuk menjalani hidup. Ini adalah cara yang paling efektif biaya untuk menjamin kebebasan finansial.